У криптовалют есть очевидные минусы, но они очень удобны в обращении, поэтому плотно вошли в жизнь многих людей, и их влияние будет только нарастать.
На карте мира становится все меньше белых пятен, где бы сегодня не рассматривался вопрос легализации цифровых валют. В апреле 2022 года общий оборот цифровых валют в мире достиг $7,5 трлн в день, что в 30 раз превышает ежедневные показатели мирового ВВП.
Ответом на этот все возрастающий тренд стала работа национальных банков по всему миру над созданием и внедрением финансового инструмента на базе блокчейна – цифровой валютой ЦБ (ЦВЦБ). Это сделает финансовый рынок более удобным, оперативным и доступным для инвесторов, может ускорить трансграничную торговлю, а также окажет влияние на движение государственных средств, сделав его более прозрачным и контролируемым.
Идея ЦВЦБ заключается в том, чтобы исключить наиболее проблемные стороны криптовалют и стейблкоинов, а именно: необеспеченность реальными активами и высокую волатильность, что отпугивает от инновационных финансовых технологий традиционные институты и крупных инвесторов. В случае с цифровой валютой ЦБ гарантом надежности и прозрачности выступает национальный регулятор, а значит, финансовый сектор сможет перенимать уже опробованные технологические решения, которые изменят глобальный рынок.
Кроме того, цифровые валюты можно запрограммировать: учесть срок их использования, цели и прочее, что в случае классических платежных форм является проблемной зоной, когда речь идет о движении государственных средств. Технология смарт-контракта позволит государству проконтролировать, на какие цели были потрачены деньги, если они целевые. Кроме того, органы власти смогут легко проверить, дошли ли до адресата социальные выплаты – пенсии, льготы, компенсации. Статус будет меняться автоматически, что исключает возможность человеческой ошибки.
Цифровая валюта в мире
Согласно трекеру процесса внедрения цифровых валют ЦБ, по данным на июль 2023 года, на стадию промышленной эксплуатации ЦВЦБ уже перешли Багамские острова (Sand Dollar), Ямайка (Jam-Dex — Jamaica Digital Exchange) и Нигерия (цифровая найра — eNaira). Более крупные экономики мира работают с инновацией в более спокойном темпе, проводя тесты с участием банков второго уровня или ограниченного числа участников финансового рынка.
Так, этап Proof of Concept относительно ЦВЦБ уже запущен в Казахстане, России, Швеции, Норвегии, Украине, Грузии, Турции, Иране, Таиланде, Малайзии, в Южной Корее, Японии, Новой Зеландии и Бразилии. В пилотной стадии, то есть на этапе ограниченного использования, находятся Канада, Уругвай, Франция, Швейцария, Саудовская Аравия, ОАЭ, Индия и Китай, где за 1,5 года, по словам управляющего ЦБ КНДР И Гана, объем транзакций в цифровом юане оценивается почти в $250 млрд.
Китайские практики представляют особый интерес, как с точки зрения одной из крупнейших экономик мира, так и с позиций потенциала юаня на фоне тренда на дедолларизацию. Ведь доля доллара США в мировых валютных резервах в конце 2022 года упала до минимума за последние 25 лет, по данным МВФ. Китай активно продвигает собственную международную программу – инициативу «Один пояс – один путь» по углублению региональной интеграции со странами Центральной и Юго-Восточной Азии, странами Африки и Европы, а также является одним из ключевых членов организации стран БРИКС, на платформе которой обсуждаются планы создания единой валюты для трансграничной торговли.
Цифра $250 млрд вызывает позитивные эмоции у сторонников внедрения ЦВЦБ, однако с учетом масштабов Китая, это все еще начало пути. По данным Народного банка Китая, на цифровые юани пока приходится только 0,16% от циркулирующей в стране денежной массы. При этом власти постоянно расширяют возможности использования ЦВЦБ. Активно внедряются практики в транспортном сегменте. Так, в июле 2023 года China Merchants Bank и Управление гражданской авиации Китая представили платформу для бизнеса, с помощью которой можно проводить оплату авиабилетов цифровыми юанями. Кроме того, предполагается, что люди, которые приобрели билет с помощью ЦВЦБ, получат доступ к дополнительным услугам.
Потенциал ЦВЦБ
Большинство западных стран остаются на стадии тестирования возможностей цифровых валют, пока не планируя полномасштабного запуска ЦВЦБ в конкретные сроки. Например, с 2020 года национальные банки Канады, ЕС, Японии, Швеции, Швейцарии, Англии и США совместно с Банком международных расчетов (BIS) занимаются разработкой общих принципов для внедрения в торговые отношения инструмента цифровой валюты.
Подобные международные проекты, по сути, говорят о неизбежности внедрения блокчейна и других технологий из арсенала цифровых валют в реалии финансовой сферы в будущем. Так, например, Банк Канады исследует цифровой канадский доллар на случай дальнейшего снижения оборота бумажных банкнот национальной валюты. Рассматриваются и сценарии, при которых широкое применение найдут иные цифровые валюты частного сектора экономики (стейблкоины), поэтому национальная платежная система должна быть, как минимум, готова к этому вызову.
Цифровые валюты стали той взрывной технологией, которая может существенно изменить современный банкинг и финансовый сектор в целом. Становление ЦВЦБ станет тем шагом, который ускорит внедрение цифровых активов на новых цифровых финансовых рынках. Речь идет, в том числе о токенизации ценных бумаг, в горнодобыче, металлургии и нефтегазовой сферах, что привнесет в процесс торговли этими активами больше прозрачности и открытости, позволит увеличить пул инвесторов, а также расширит работу классических биржевых площадок.
В Казахстане проект «Цифровой тенге» в 2023 году перешел на стадию Proof of Concept, а в перспективе откроет доступ к промышленной DLT-платформе для начисления социальных выплат. Это, например, позволит «вшить» в начисленные средства сроки или цели их использования, что, с одной стороны, будет стимулировать национальную экономику, а с другой — даст инструмент для контроля за целевым расходованием. Также будут протестированы дополнительные сценарии использования цифровой валюты ЦБ.
По словам председателя Центра развития платежей и финансовых технологий Национального Банка Казахстана Бинура Жаленова, использовать цифровой тенге в качестве платежного средства готовы 60% опрошенных граждан страны. Это неудивительно. ЦВЦБ решает целый ряд проблем и задач, которые стоят перед Казахстаном.
Во-первых, реализация проекта «Цифровой тенге» даст возможность жителям регионов республики с нестабильным интернетом проводить транзакции банковской картой, пользоваться сервисами, где будет предусмотрена возможность оплаты цифровыми деньгами. Подчеркну, что для многих граждан ЦВЦБ станет еще одним платежным инструментом наравне с наличными, картами или платежными системами на мобильных устройствах. Заложенные технологии позволяют проводить оплату без постоянного подключения к сети, как того требует привычный банковский терминал.
Таким образом, коммерческие банки – банки второго уровня – также окажутся в плюсе, не только получив новые рынки для разработки сервисов и продуктов под нужды розничных и корпоративных клиентов, но и в целом расширив клиентскую базу.
Во-вторых, настройки цифровой валюты ЦБ дают возможность удерживать баланс прозрачности и анонимности в процессе транзакций. Владелец цифровых тенге сможет самостоятельно решить, хочет ли он, чтобы перевод был виден третьей стороне. При этом право контроля за движением денег сохранится за теми органами, которые занимаются надзором в рамках противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.
В-третьих, инструмент ЦВЦБ имеет гигантский потенциал на поле международных платежей, о чем говорят все эксперты финансового рынка. Такие международные проекты, как Jura, Jasper-Ubin, Multiple CBDC и другие, нацелены на тестирование платформ, где будет возможность проводить финансовые операции без учета границ и часовых поясов, при этом сделав переводы более прозрачными, оперативными и дешевыми.
Время в данном случае играет важную роль в распределении позиций на международной арене. На фоне растущего тренда на расчеты в национальных валютах, характерного для азиатских стран, а также стран с развивающейся экономикой, технология ЦВЦБ способна значительно расширить возможности международной торговли, в том числе за счет синергетического эффекта с платежными системами типа Swift, которая также тестирует платежи с использованием DLT-платформ. Среди стран Центральной Азии Казахстан стал первой страной, которая начала процесс внедрения национальной цифровой валюты ЦБ в экономику, что даст нашей стране шанс укрепить свои позиции во всем регионе.
Для Forbes.kz